Es probablemente la pregunta que más inquieta a cualquier trabajador por cuenta propia cuando piensa en su futuro: después de toda una vida cotizando, ¿cuánto voy a cobrar realmente cuando me jubile? La respuesta, por desgracia, suele ser menos halagüeña de lo que muchos esperan. Vamos a verlo con datos actualizados de 2026.
La cifra de partida: la pensión media de los autónomos
Según los últimos datos del Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones (junio de 2026), la pensión media de jubilación de los autónomos se sitúa en 1.060,56 € al mes. Si se tienen en cuenta todas las prestaciones del RETA (jubilación, viudedad, incapacidad, etc.), la media baja hasta los 956 € mensuales.
La comparación con el Régimen General resulta reveladora: un jubilado que ha cotizado como asalariado percibe de media 1.732,18 € al mes, es decir, cerca de un 40% más que un autónomo. Esta diferencia no es casual: responde a décadas en las que gran parte del colectivo ha cotizado por la base mínima posible para pagar menos cuota mensual, sacrificando así su futura pensión.
La buena noticia: las nuevas jubilaciones mejoran
Hay un dato que invita al optimismo. Los autónomos que se están jubilando en 2026 —es decir, las altas más recientes— cobran una pensión media de 1.178,8 € al mes, frente a los 1.079 € de 2025. Esa mejora, de casi 1.700 € más al año, refleja un cambio de comportamiento del colectivo: cada vez más autónomos cotizan por bases superiores a la mínima, en parte gracias al sistema de cotización por ingresos reales implantado desde 2023, que obliga a acercar la cuota a los ingresos reales del negocio.
Aun así, la mejora es progresiva y queda camino por recorrer: la pensión media de las nuevas altas sigue estando muy por debajo de la del Régimen General.
Cómo se calcula la pensión de un autónomo
El sistema de cálculo es el mismo, en esencia, que el de cualquier trabajador por cuenta ajena, y depende de dos elementos: la base reguladora y el porcentaje aplicable según los años cotizados.
1. La base reguladora. Se calcula tomando las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) y dividiéndolas entre 350.
2. El porcentaje según años cotizados. Con el mínimo legal de 15 años cotizados se tiene derecho al 50% de la base reguladora. Ese porcentaje aumenta progresivamente con cada año adicional cotizado hasta alcanzar el 100% con 36 años y 6 meses de cotización en 2026 (jubilándose a la edad ordinaria, que en 2026 es de 66 años y 10 meses). Existe una vía alternativa: acreditando 38 años y 3 meses cotizados es posible jubilarse a los 65 años sin penalización.
Un ejemplo práctico
Imaginemos un autónomo que, a lo largo de su vida laboral, ha cotizado siempre por una base media de 1.000 € al mes:
- Base reguladora: (1.000 € × 300) / 350 = 857,14 € al mes
- Con el mínimo de 15 años cotizados (50%): 857,14 € × 50% = 428,57 € al mes
- Con la carrera completa de 36 años y 6 meses (100%): 857,14 € al mes
El contraste entre ambos escenarios deja clara la importancia de dos factores: cuántos años se cotiza y, sobre todo, por qué base se cotiza durante esos años.
El impacto real de la base de cotización
Este es, probablemente, el punto más importante de todo el sistema: la base de cotización elegida a lo largo de la vida laboral condiciona de forma directa la pensión futura. Según estimaciones recientes, cada 100 € adicionales de base de cotización mensual puede traducirse en unos 300-400 € más al mes de pensión, dependiendo del resto de variables de la carrera de cotización.
Esto explica por qué el simulador de pensiones de la Sede Electrónica de la Seguridad Social es una herramienta tan recomendable: permite proyectar cuánto cobraría un autónomo con su base actual y comparar el resultado si la elevara un 10%, un 20% o hasta el máximo del tramo que le corresponda.
Revalorización y pensiones mínimas en 2026
Las pensiones contributivas de autónomos se han revalorizado en 2026 un 2,8%, en línea con la evolución media del IPC, como marca la normativa vigente. Además, el Gobierno ha aprobado subidas específicas para dos colectivos especialmente vulnerables:
- Las pensiones mínimas (la cuantía mínima que la ley garantiza) suben un 7%.
- Las pensiones no contributivas y el Ingreso Mínimo Vital suben un 11,4%.
Estas subidas son relevantes porque una parte muy significativa de los pensionistas autónomos —precisamente por haber cotizado por bases bajas— necesita los complementos a mínimos del Estado para no percibir una pensión insuficiente. Es una realidad que las propias organizaciones de autónomos reconocen: la baja cotización histórica del colectivo empuja a muchos a depender de estas ayudas complementarias.
Por qué cada vez hay más autónomos trabajando después de los 64 años
Este escenario de pensiones ajustadas tiene una consecuencia visible: casi la mitad de los autónomos en activo (un 47,56%) tiene más de 50 años, y el número de cotizantes del RETA mayores de 64 años se ha más que duplicado en la última década. Para muchos, alargar la vida laboral —mediante la jubilación activa o simplemente retrasando el retiro— no es una elección libre, sino una forma de compensar una pensión que de otro modo resultaría insuficiente.
Qué puede hacer un autónomo para mejorar su futura pensión
A la vista de estos datos, hay margen de acción real:
- Revisar la base de cotización con regularidad, especialmente durante los últimos 25 años de vida laboral, que son los que determinan la base reguladora.
- Aprovechar los cambios de tramo (hasta 6 al año) para ajustar la cotización a los ingresos reales, en lugar de quedarse siempre en el tramo mínimo por inercia.
- Complementar la pensión pública con ahorro privado, por ejemplo a través de un plan de pensiones para autónomos, que además de ayudar a construir un colchón adicional para la jubilación, ofrece ventajas fiscales relevantes (puedes leer más sobre esto en el artículo anterior de esta serie).